POPULÆRE INDLÆG

Sådan investerer du med en aldersopsparing

Reglerne ændres hele tiden. Husk derfor selv at tjekke op på, at reglerne som beskrevet i dette indlæg også gælder i dag. Aktietip.dk yder ikke pensionsrådgivning og derfor skal du læse alt i dette indlæg som ren og skær inspiration og ikke som anbefalinger.

Aldersopsparing eller alderspension

Aldersopsparingen (som nogle også kalder alderspension) er en pensionsopsparing. Der findes flere måder at spare op til pension på og aldersopsparing er bare én af dem.

Aldersopsparingen har flere fordele, men også nogle ulemper. Jeg har selv en aldersopsparing, som jeg betaler ind til, fordi jeg mener, at den er for fordelagtig til at ignorere. Jeg har oprettet min aldersopsparing på Nordnet og har den derfor stående ved siden af mine aktiedepoter og aktiesparekonto. Du kan oprette en aldersopsparing flere andre steder end hos Nordnet.

Skat af aldersopsparing

Aldersopsparingen er lagerbeskattet. Det vil sige, at du betaler skat hvert år. Du kan læse mere om lagerbeskatning på vores side om skatteregler for aktieinvestering. Nordnet har også denne side om aldersopsparingen, som måske kan gøre dig klogere.

Aldersopsparingen beskattes kun med 15,3 procent årligt, hvilket er en yderst attraktiv skattesats, som endda er mindre end den skat, du betaler på aktiesparekontoen.

Skatten afregnes direkte hos den udbyder, du har aldersopsparingen igennem. Det er samme princip som med en aktiesparekonto, når det kommer til skattebetaling.

Fordele ved aldersopsparing

Fordelen er først og fremmest den lave beskatning på 15,3 procent, som betales årligt af det urealiserede afkast. Det kaldes også PAL-skat, når det har med pensionsopsparinger at gøre. Derudover er udbetalingen skattefri, når du skal bruge pengene. Du kan også frit vælge mellem, om du vil have pengene udbetalt som et engangsbeløb eller i rater over en bestemt periode. Du må også stadig gerne indbetale, selvom du allerede er begyndt at udbetale. Når du har syv år til din pensionsalder, kan du indbetale 58.900 kr. om året (sats for 2024) og altså virkelig sætte skub på indbetalingerne. Noget andet, som jeg selv mener, er en fordel, er, at skatteafregningen sker direkte via din udbyder (i mit tilfælde Nordnet) præcis på samme måde som med aktiesparekontoen.

Ulemper ved aldersopsparing

Nogen vil kalde det en ulempe, at aldersopsparingen er lagerbeskattet. Det mener vi dog ikke, eftersom skattesatsen er så lav, at det må veje op for en årlig skattebetaling. En tydelig ulempe er indbetalingsgrænsen, som i 2024 er på 9.100 kr. om året. Hvis du indbetaler mere end dette, rammes du af afgifter. Hvis du skal på efterløn, skal du også være opmærksom på, at værdien af din aldersopsparing kan modregnes i din efterløn. Derudover er det vigtigt at bide mærke i, at dine indbetalinger til aldersopsparingen ikke er fradragsberettigede og at din aldersopsparing ikke kan konverteres til livrente eller ratepension.

En anden ulempe er, at du ikke bare sådan lige kan få udbetalt din aldersopsparing før tid, hvis du har lyst til det. Eller, det kan du godt, det kommer bare til at koste dig noget. I 2024 koster det en afgift på 20 procent af dit afkast til staten, hvis du vil have din aldersopsparing udbetalt tidligere. Derudover tager udbydere ofte forskellige gebyrer for dette oveni.

Kom i gang i dag frem for i morgen

Jo tidligere, du kommer i gang, desto bedre. Du kan nemlig ikke lægge penge ind på din aldersopsparing på bagkant. Med andre ord, så kan du ikke indbetale 91.000 kr. på din aldersopsparing (svarende til 10 gange 9.100 kr. som er indbetalingsgrænsen for 2024), hvis du ikke har indbetalt noget de sidste ti år. Her må du kun indbetale de 9.100 kr. og vente til næste år med at indbetale yderligere 9.100 kr. osv. Så jo længere tid, du venter, jo mindre kan du indbetale på din aldersopsparing.

Månedsopsparing og aldersopsparing

På Nordnet er det muligt at sætte en månedsopsparing op for din aldersopsparing. Det vil for de fleste være en stor fordel, eftersom der så vil være mindre at holde øje med, når først månedsopsparingen er sat op.

Hvad skal du investere i?

Det er forskelligt, hvilken risikoprofil, hver person investerer med. Fordelen er dog, at du på din aldersopsparing kan flytte rundt på dine investeringer inden for kontoen. Det er samme princip med din aktiesparekonto, hvor du også gerne må rykke rundt på dine investeringer, så længe pengene holdes inden for kontoen. Fleksibiliteten betyder dog, at du til enhver tid kan justere din risikoprofil. Ofte vil det dog koste lidt i kurtage at rykke rundt på sine investeringer.

Det absolut nemmeste vil være at finde en billig ETF eller investeringsforening, som er akkumulerende. Herefter sætter du en månedsopsparing op og lader det passe sig selv. Distribuerende gør ikke noget, og dine udbytter vil ikke påvirke indbetalingsgrænsen, eftersom det er en del af dit afkast ved at være investeret i noget, som betaler udbytte. Akkumulerende vil dog være at foretrække, eftersom det maksimerer renters rente-effekten af dine investeringer, når udbytte automatisk geninvesteres.

Hvis du vil skrue op for risikovilligheden, kan du naturligvis også vælge at investere det hele i enkeltaktier. Dem der er kommet lidt sent i gang og ønsker at maksimere sin beholdning på aldersopsparingen, vil ofte skrue op for risikovilligheden i starten. Dette vil dog være en yderst risikabel strategi, som ligeså vel kan ende med, at du mister hele eller dele af din opsparing.

Søg på hjemmesiden