Aktiesparekonto og ulemper

Aktiesparekonto ulemper og fordele

Mange er sikkert blevet fortalt, hvor fordelagtig aktiesparekontoen er, og at du bør benytte den, hvis du starter med at investere. Men er det noget for dig? Det kan du blive klogere på ved at forstå fordelene og ulemperne ved aktiesparekontoen. Vi har også lavet denne side med spørgsmål og svar om aktiesparekontoen.

Fordele ved aktiesparekontoen

Den åbenlyst største fordel ved aktiesparekontoen er, at du betaler mindre i skat af afkastet på dine investeringer. Skatten er konstant 17 procent for afkastet på samtlige af de investeringer, du laver på aktiesparekontoen. Det er mindst 10 procent mindre, du skal betale i skat, end hvis du blev beskattet som aktieindkomst. Her beskattes du nemlig som minimum med 27 procent af dit afkastAfkast er et andet ord for din økonomiske gevinst. Dit afkast er altså, hvor meget din investering er steget eller faldet. More, hvorefter du beskattes med 42 procent, hvis dit afkastAfkast er et andet ord for din økonomiske gevinst. Dit afkast er altså, hvor meget din investering er steget eller faldet. More overstiger en vis grænse.

Simpel afregning af skat

En af fordelene ved aktiesparekontoen er, at skattebetalingen afregnes direkte med din bank eller investeringsplatform, som så sørger for at betale den for dig. Du får besked om, hvad du skylder i skat et givent år. Herefter sætter du det ind på din aktiesparekonto og så trækker udbyderen af aktiesparekontoen pengene direkte. På den måde kommer dine afkastAfkast er et andet ord for din økonomiske gevinst. Dit afkast er altså, hvor meget din investering er steget eller faldet. More på aktiesparekontoen ikke til at påvirke din årsopgørelse.

Ulemper ved aktiesparekontoen

Der er faktisk flere ulemper end fordele ved aktiesparekontoen, men fordi lavere skat er så stor en fordel, kan man argumentere for, at det vejer op, da ulemperne hver for sig må betragtes som mindre og på nogle områder måske endda som en smagssag. Her er nogle af ulemperne ved aktiesparekontoen.

Indbetalingsgrænse aktiesparekonto

Der findes en grænse for, hvor meget du må sætte ind på din aktiesparekonto og investere for. I 2024 lyder grænsen på 135.900 kr., mens den i 2025 forhøjes til 160.000 kr. At der er en indbetalingsgrænse, er naturligvis en ulempe. Den virkelige ulempe i den sammenhæng er til gengæld, at dine midlertidige afkastAfkast er et andet ord for din økonomiske gevinst. Dit afkast er altså, hvor meget din investering er steget eller faldet. More på aktiesparekontoen kan begrænse, hvor meget du efterfølgende må sætte ind. Vi går mere i detaljer om dette i vores Q&A om aktiesparekontoen, som du finder her, men kort sagt, så kan en investering på (eksempelvis) 50.000 kr., der vokser til 60.000 kr. et givent år betyde, at du ikke kan indsætte de 10.000 kr. yderligere op til indbetalingsgrænsen, som du har lavet i afkastAfkast er et andet ord for din økonomiske gevinst. Dit afkast er altså, hvor meget din investering er steget eller faldet. More, fordi dit afkastAfkast er et andet ord for din økonomiske gevinst. Dit afkast er altså, hvor meget din investering er steget eller faldet. More tæller som en form for indbetaling. Så hvis vi antager, at din investering på 50.000, som er vokset til 60.000, er den eneste indbetaling, du har lavet på din aktiesparekonto, så må du det efterfølgende år kun indsætte yderligere 75.900 kr (med udgangspunkt i 2024-grænsen på 135.900 kr.). Hvis dine investeringer ikke var steget og du stadig kun havde 50.000 kr. på aktiesparekontoen, så måtte du i stedet indbetale yderligere 85.900 kr. Aktiesparekontoen tager udgangspunkt i, hvad du har stående d. 31. december det foregående år, og det danner grundlag for, hvor meget yderligere du kan indbetale det efterfølgende år. Med andre ord: Hvis du har 100.000 kr. på aktiesparekontoen d. 31. december 2024, og dine investeringer de første måneder af 2025 vokser til 150.000 kr., så må du stadig indbetale forskellen på 100.000 kr. og 135.900 kr. (obs 2024-sats brugt igen i dette eksempel, men ændrer sig i 2025) fordi 100.000 var det beløb, du havde stående d. 31. december det foregående år, og derfor også det beløb, aktiesparekontoen tager udgangspunkt i, når det skal vurderes, hvad du må indbetale, inden du rammer beløbsgrænsen det efterfølgende år. Læs mere om denne regel på vores Q&A-side om aktiesparekontoen.

Lagerskat eller lagerbeskatning på aktiesparekontoen

På vores side om skat af aktier går vi også meget mere i detaljer med skattereglerne, som kan være komplicerede at forstå. Alt på aktiesparekontoen er lagerbeskattet. Lagerskat betyder, at du betaler skat hvert år – uagtet om du har solgt (realiseret dit afkastAfkast er et andet ord for din økonomiske gevinst. Dit afkast er altså, hvor meget din investering er steget eller faldet. More/taget gevinst hjem) eller ej. Hvis du et givent år har et afkastAfkast er et andet ord for din økonomiske gevinst. Dit afkast er altså, hvor meget din investering er steget eller faldet. More på 10.000 kr. på din aktiesparekonto, men ikke vælger at sælge noget, skal du altså alligevel betale 17 procent i skat af de 10.000 kr. svarende til 1.700 kr. Pengene betales i starten af det nye år og afregnes direkte med din bank eller investeringsplatform. Så selvom skatten er lav, er den også på den bekostning, at skattefar skal have sin penge hvert år, fremfor den dag du sælger (dette hedder realisationsbeskatning). Nogle mennesker har intet imod lagerskat, fordi det ikke gør den store forskel for dem, om de betaler skat løbende eller den dag, de realiserer. For andre kan det være en stor ulempe, og det er specielt, hvis de ikke med sikkerhed har rådighed i budgettet til at betale denne skat hvert år. For dem vil det være langt mere fordelagtigt først at betale skat, den dag de sælger en investering, fordi dette afkastAfkast er et andet ord for din økonomiske gevinst. Dit afkast er altså, hvor meget din investering er steget eller faldet. More kan bruges til at betale noget af skatten. Samtidig er de selv herre over, hvornår de sælger. Én måde at betale lagerskatten på er naturligvis ved at sælge ud af sine investeringer og bruge det afkastAfkast er et andet ord for din økonomiske gevinst. Dit afkast er altså, hvor meget din investering er steget eller faldet. More som skattebetaling. Dette er dog en tilgang, de fleste eksperter fraråder, da du på denne måde mindsker dine samlede investeringer og derfor ikke får udnyttet renters-rente-effekten af dine investeringer optimalt.

Begrænsinger på, hvad du må investere i på aktiesparekontoen

En anden, mindre ulempe, er, at det ikke er alt, du kan investere i på din aktiesparekonto. Denne “ulempe” ser vi personligt ikke som et stort problem, men det må dog alligevel betegnes som en ulempe, når der er begrænsninger på, hvad man kan investere i. Det er i overvejende grad enkeltaktier og aktiebaserede fonde og ETF’er, der er tilladte at investere i. Det er dog alligevel noget af det, langt de fleste foretrækker at investere i, hvorfor vi vil betragte denne ulempe som begrænset.

Månedsopsparing kan ikke bruges til aktiesparekontoen

Månedsopsparingsfunktionen, som specielt Nordnet er kendt for, kan ikke kobles sammen med aktiesparekontoen. Månedsopsparingen har som funktion den fordel, at der hver måned investeres i noget, du selv har valgt, og at du samtidig sparer kurtageKurtage er et gebyr, man betaler, når man foretager et køb eller salg af fx aktier, ETF’er og investeringsforeninger. De forskellige banker og investeringsplatforme har forskellige satser for kurtage, som ofte er et engangsbeløb og/eller en procentsats af det investerede beløb. More. Det betragtes dog som en dobbeltfordel at benytte sig af månedsopsparingen og aktiesparekontoen (pga. den lavere skat) på samme tid, hvorfor dette ikke er muligt at kombinere.

Hvem bør investere i aktiesparekontoen?

Vi må ikke rådgive dig om, hvordan du skal investere (husk at læse vores disclaimer), men vi kan for inspirationens skyld fortælle dig, hvad vi selv ville gøre.

Månedsopsparing eller aktiesparekonto

1. Hvis du har et startbeløb på nogle tusinde kroner og nogle hundrede eller tusinde kroner at investere for hver måned herefter.I dette tilfælde ville vi overveje, om ikke et normalt aktiedepot og eventuelt en månedsopsparing ville være det bedste bud. Jo færre penge, du investerer for af gangen, jo større en del af dine investeringer vil kurtagen æde. Hvis du hver eneste måned investere i noget på din aktiesparekonto, vil det være eneste måned koste dig kurtageKurtage er et gebyr, man betaler, når man foretager et køb eller salg af fx aktier, ETF’er og investeringsforeninger. De forskellige banker og investeringsplatforme har forskellige satser for kurtage, som ofte er et engangsbeløb og/eller en procentsats af det investerede beløb. More, indtil du en dag rammer beløbsgrænsen. Hvis vi samtidig forestiller os, at du høster noget fakst undervejs, vil du i realiteten ikke have mulighed for at indbetale det maksimale beløb, som er tilladt, da dit afkastAfkast er et andet ord for din økonomiske gevinst. Dit afkast er altså, hvor meget din investering er steget eller faldet. More har begrænset det, du samlet set kan investere for op til indbetalingsgrænsen. Når du på et tidspunkt har opbygget dig en større pose investeringer gennem et normalt aktiedepot og månedsopsparingen, kan du overveje, om det er tid til at flytte hele molevitten over på aktiesparekontoen, for at gøre brug af den skattebesparelse, det er på den lange bane.
2. Hvis du har til det halve af indbetalingsgrænsen for aktiesparekontoen
   Dette eksempel er svært og på mange måder en smagssag. Vi ville investere det hele på aktiesparekontoen, HVIS der er en forventning om, at vi kan fylde aktiesparekontoen endnu mere op meget snart eller hvis vi ikke regner med at investere andet end disse penge på den længere bane. Hvis aktiesparekontoen efter denne indbetaling kan fyldes op inden for en overskuelig fremtid, så er det sandsynligvis ikke meget, du vil gå glip af at kunne indbetale yderligere pga. dit afkastAfkast er et andet ord for din økonomiske gevinst. Dit afkast er altså, hvor meget din investering er steget eller faldet. More indtil da. Hvis du ved, at du ikke har andet at investere for end disse penge, og de (som din eneste investering i meget lang tid) skal placeres et sted, så ville vi vælge aktiesparekontoen pga. skatterabatten.
3. Hvis du har penge til at fylde aktiesparekontoen op (eller lige ved og næsten)Det er selvfølgelig hypotetisk, hvad vi selv ville have gjort, men i dette tilfælde ville vi sandsynligvis prioritere at smide det hele ind på aktiesparekontoen. Dette ville vi naturligvis kun gøre, hvis vi regnede med, at vi hvert år kunne betale lagerskatten med penge, som ikke bliver hentet fra investeringer på aktiesparekontoen.

Alt du skal vide om aktiesparekontoen

Hvis du stadig finder det svært at forstå, hvad en aktiesparekonto egentlig er, bør du besøge vores Q&A om aktiesparekontoen under vores “begynder”-knap i menuen øverst på forsiden. Du kan med fordel også forsøge at sætte dig lidt ind i skattereglerne på vores leksikonside om dette emne. Mange af dem, der investerer gennem aktiesparekontoen, foretrækker at investere i ETF’er. Dem har vi også lavet en side om, som du kan finde i vores ETF-univers via dette link.

 

VIGTIG LÆSNING: ANSVARSFRASKRIVELSE/DISCLAIMER

Det er vigtigt, at du læser vores ansvarsfraskrivelse (disclaimer), som du finder i footeren eller via dette link. ALT indhold på aktietip.dk skal læses som inspiration og ikke som anbefalinger. Hvis skribenten selv er investeret i nogle af de nævnte investeringsprodukter i et indlæg, vil det fremgå af teksten i indlægget. Aktietip.dk og/eller skribenter af indlæg på aktietip.dk kan ikke drages til ansvar for dine investeringsbeslutninger. Det er derfor vigtigt, at du foretager dine egne, grundige analyser, inden du vælger at investere, eller at du søger professionel rådgivning. Aktietip.dk er slet ikke i en position, hvor vi kan rådgive dig om investering, eftersom vi hverken har rådgiverlicens eller kender til din investeringsstrategi.